Sauvez oui… mais sur quoi ? Cette question, que de nombreux Français se posent, reste plus pertinente que jamais avec la baisse des taux d’intérêt observée ces dernières années et qui affecte la rentabilité des investissements traditionnels « sûrs ».
Cette question est particulièrement pertinente pour les placements d’épargne .
épargne a toujours été une préoccupation majeure pour un grand nombre d’actifs français, notamment en ce qui concerne le financement de leur retraite. Rappelons que nous avons l’un des taux d’épargne par ménage les plus élevés d’Europe, avec un peu plus de 14 % du revenu disponible brut épargné en 2019 L’ .
À la fin de la période de déclaration fiscale propice à l’étude de votre situation financière, il nous semble sage de vous encourager à faire le point sur vos placements actuels et à réfléchir à de nouvelles voies d’investissement.
Depuis le 1er février 2020, le taux d’intérêt de la brochure A est passé à 0,50%, a été fixé à 0.75% depuis le 1er août 2015. Un niveau jamais atteint depuis sa création en 1818. Aujourd’hui, 10 000€ placés sur ce livret vous apporteront 50€ par an et 115€ si votre livret est rempli d’un plafond de 22 950€, donc disons très peu.
Même observation pour le LDD (Livret Développement Durable), dont le taux est réduit à 0,50 %, et le CEL (Compte d’épargne logement), qui ne représente que 0,50 % brut, soit 0,42 % net des déductions sociales.
Ces livrets réglementés ne sont plus destinés à payer votre argent dans de bonnes conditions et ne sont consacrés qu’à la préservation de l’épargne à court terme visant à couvrir les dépenses imprévues de la vie.
Dans ce contexte de très faible rémunération traditionnelle de l’épargne, il est plus que jamais intéressant de penser à la façon d’optimiser vos investissements et de se tourner vers d’autres supports qui peuvent accommoder vos économies et le faire fructifier.
Veillez à ne pas vous faire duper par la banque dite « super livrets » dont taux d’appel attractif de 2 ou 3% ne dure que quelques mois. De plus, vous serez imposé sur les intérêts générés et vous trouverez rapidement un niveau de rémunération proche d’un livret A ou d’un LDD sur une période d’un an.
Nous examinerons donc quatre avenues de placement qui répondront à vos attentes en matière de placements d’épargne.
1. Assurance vie
assurance vie est l’un des placements privilégiés des Français avec plus de 1 785 milliards d’euros en cours fin août 2019. Cette enveloppe fiscale permet de bénéficier d’un cadre fiscal particulier avantageux L’ avec un impôt dégressif au fil du temps sur les intérêts générés, et la possibilité de transférer le capital aux bénéficiaires de son choix sans impôt sur les successions.
Deux types principaux de soutien existent dans cette enveloppe :
- Le fonds en euros , géré directement par la compagnie d’assurance et qui garantit votre capital investi à tout moment. Sur ce support, vous pouvez bénéficient d’un rendement supérieur à celui des livrets bancaires avec un rendement net de 1,40 % servi en moyenne en 2019, avant l’impact des débits sociaux. Attention, il existe des écarts entre les fonds en euros selon l’assureur sélectionné et la composition de l’actif géré.
- Unités de compte , qui vous donnent accès à un univers d’investissement très large grâce à des médias qui peuvent investir dans les principales classes d’actifs du monde : actions, obligations, devises, matières premières, immobilier… Le rendement attendu sur ce type de support est généralement supérieur à celui du fonds en euros, sur l’horizon d’investissement recommandé, mais votre capital n’est pas garanti.
Encore une fois, il existe de grandes disparités entre les fonds que vous pouvez sélectionner. Un fonds patrimonial, par exemple, est susceptible de vous offrir une rentabilité moyenne de 4 % par année sur cinq ans, tout en maintenant un niveau de risque contrôlé. Alors que vous êtes sur un fonds investi uniquement en actions, vous serez en mesure d’atteindre une rentabilité plus élevée, mais avec un niveau de risque plus élevé.
Dans tous les cas, qu’il s’agisse de fonds en euros ou d’unités de compte, vous devez accepter l’idée de laisser votre épargne sur votre assurance-vie pendant un minimum de huit ans afin d’atteindre l’optimum fiscal du produit. Bien sûr, les retraits sont possibles à tout moment et sont effectués assez rapidement en règle générale (environ quinze jours), mais vos intérêts seront taxés en fonction de la durée de la détention.
L’ assurance-vie est donc considérée comme faisant partie de l’épargne à moyen terme et constitue maintenant la meilleure alternative pour investir vos économies.
Notre sélection d’assurance-vie :
Cardif Elite . Assurance vie Placement d’épargne 2020 En savoir plus 
SwissLife Strategic . Assurance vie Placement d’épargne 2020 En savoir plus 
Primonial Serenipierre . Assurance vie Placement d’épargne 2020 En savoir plus 2. Le PEA (Plan d’épargne d’actions)
Le PEA est un excellent moyen d’investissement pour votre économies disponibles. Au-delà de cinq ans, les gains sont totalement exonérés de l’impôt sur le revenu et seuls les prélèvements sociaux sont dus. C’est un avantage fiscal indéniable à l’heure actuelle où l’imposition des revenus mobiliers reste élevée.
Cependant, contrairement à l’assurance-vie, ce produit reste moins flexible car vous êtes limité à 150 000€ de cotisation maximum et un seul PEA est autorisé par personne. De plus, il vous faudra attendre 5 ans pour faire des retraits sur votre régime sans causer de fermeture.
Cependant, en sélectionnant bien vos actions et en choisissant des fonds de qualité éligibles au PEE, vous serez en mesure d’obtenir d’excellentes performances à la fin des cinq années et surtout vos gains sans impôt .
Notre sélection de PEA :
PEA Échiquier Financial . Régime d’épargne d’actions (PAE) Placement d’épargne 2020 En savoir plus 3. Le RP (Régime d’épargne-retraite)
Le PER a été établi par le Pacte et est destiné à remplacer l’ancien afin d’avoir maintenant un seul produit de retraite. Dans le contexte actuel, la retraite capitalisée augmente de plus en plus. En effet, pour maintenir le système des pensions dans son état, les Français devront cotiser davantage tout en sachant qu’ils recevront moins au moment de la retraite. C’est pour cette raison que ce produit spécifiquement axé sur la retraite attire de plus en plus et aussi grâce à la possibilité de déduire les paiements de la RI dans les limites fixées par la loi.
Le principe du PER est assez simple. Il s’agit d’épargner régulièrement sur les soutiens de votre choix, admissibles au contrat, et au moment de votre retraite, vous aurez le choix entre souscrire votre régime sous forme de rente ou sous forme de capital.
L’ autre avantage de la PER, qui explique également l’intérêt croissant de nombreux contribuables pour ce produit, tient à ses vertus en termes d’exonération fiscale. En fait, tous les paiements effectués dans le cadre de votre régime sont déductible de votre revenu imposable dans une limite à respecter.
Prenons un exemple concret : Taxé sur une tranche d’imposition marginale de 41 %, vous payez 10 000€ sur votre PER cette année. Vous pouvez déduire ce montant de votre revenu imposable et bénéficier d’une réduction d’impôt de 41 % x 10 000€, soit 4 100€.
Cependant, il est important de préciser que les économies réalisées sur le régime sont bloquées jusqu’à votre retraite sauf dans le cas d’une libération anticipée comme l’acquisition de la résidence principale, le décès du conjoint, l’invalidité… Cela peut être considéré comme un inconvénient majeur, mais ne perdons pas de vue l’objectif principal de la PER, sous la forme de votre propre retraite en vous garantissant un revenu complémentaire jusqu’à la fin de votre vie par le biais de la pension ou pour bénéficier du capital de la retraite.
Notre sélection de PER :
PER SwissLife Individuel . Régime d’épargne-retraite (PER) Placement de retraite 2020 En savoir plus 
PER Cardif Essentiels . Retraite Régime d’épargne (PER) Placement de retraite 2020 En savoir plus 
PER Eres . Régime d’épargne-retraite (PER) Placement de retraite 2020 En savoir plus 4. La loi Madelin
La loi Madelin est un régime fiscal destiné à permettre aux travailleurs indépendants (TNS) de constituer une pension complémentaire afin de compenser la faiblesse des prestations de leur régime obligatoire.
Cet appareil peut être abonné jusqu’au 31 septembre 2020 au plus tard.
Ce système, qui fonctionne selon le même principe que la PER, permet aux SNT de déduire des cotisations de leurs revenus professionnels dans des limites plus élevées que la PER.
Prenons l’exemple d’un entrepreneur qui réalise un bénéfice de 100 000€ en 2014. Il pourra payer et déduire un peu plus de 19 000 euros de ses revenus, tandis que pour une PER, les paiements seraient plafonnés à 10 000 euros.
L’ inconvénient de ce contrat reste que les économies constituées sont bloquées jusqu’à l’âge de la retraite dans son dans son intégralité. Il n’est donc pas possible de récupérer l’argent investi sauf dans des cas exceptionnels.
Cependant, le contrat de retraite Madelin est logique pour une personne qui souhaite se protéger pour la retraite et obtenir un revenu complémentaire garanti jusqu’à la fin de sa vie.
Notre sélection de contrat de droit Madelin :
Retraite Madelin SwissLife . Retraite de droit de Madelin Placement de retraite 2020 En savoir plus
En conclusion, nous recommandons fortement de réduire la quantité de sommes présentes sur les livrets réglementés, afin de ne conserver qu’une économie de précaution. Les sommes désinvesties peuvent être placées sur les produits mentionnés ci-dessus afin de maximiser leur rémunération et de profiter des nombreux avantages qu’ils apportent. Bien sûr, cette nouvelle répartition de vos économies devra être faite en fonction de vos objectifs patrimoniaux ci-dessus.